Hoje eu vou te contar uma pequena história para dar um exemplo de como economizar foi, é e continua sendo ainda o melhor dos investimentos que você pode fazer na vida. Mais rentável que todos os outros.
Sempre recebo emails e recebo comentários aqui no PFL pedindo por opiniões sobre quais seriam os melhores investimentos. O melhor investimento, como eu já disse acima e sempre repito para quem me pergunta, é ECONOMIZAR. Gastar menos do que se ganha. Geralmente quem me pergunta isso são pessoas que ganham pouco, mas esse conselho se aplica a todos.
O que a maioria não consegue entender é que mesmo que você ganhe muito, é preciso economizar. A não ser que você tenha nascido com uma fortuna igual a do Bill Gates, Tio Patinhas ou Bruce Wayne, você tem que economizar (até os três citados economizam).
Como você que lê o PFL regularmente sabe, além da busca pela IF, estilo de vida saudável e aventureiro, eu pretendo sair do Brasil. O meu plano A é emigrar para o Canadá. Devido ao plano, eu semanalmente me informo do que está acontecendo no Canadá, seja na economia, no governo, nas leis, até nas fofocas e nos assuntos esportivos.
Agora em Janeiro de 2015 surgiu em um famoso jornal do Canadá, na área de finanças desse jornal, a história de um casal de Vancouver, British Columbia, que é no mínimo “interessante”. Vou contar abaixo o que acontece com esse casal já tecendo meus comentários sobre os problemas. Vai ser um ótimo exemplo pra você perceber que não é só pobre que se arrebenta se não economizar.
Conheça a situação de Eric e Ilsa
Eric é um médico de 41 anos e Ilsa é uma dentista de 39. São casados e tem cinco filhos, que variam em idade de um bebê de colo à 9 anos de idade. Vivem em Vancouver. Os rendimentos dos dois (somados) são de CAD$ 450 mil anuais. De impostos anuais (Income Tax), contando com a isenção de ter 5 filhos, eles deixam CAD$ 150 mil para o governo. Portanto o orçamento da casa deles é de CAD$ 25 mil por mês (CAD$ 300 mil por ano).
Primeira coisa que você deve ter prestado atenção ai: CAD$ 450 mil por ano e CINCO filhos. Sim, eles ganham muito bem e na minha opinião, tudo bem ter filhos, ainda mais no Canadá, mas CINCO? Será que com toda essa grana não sobrou pra irem no cinema e/ou comprar preservativos?
O jornal com a matéria onde a situação da família de Eric é mostrada.
Vamos detalhar mais a situação. Eric trabalha muitas horas por semana. Divide o tempo entre uma clínica e dar aulas em uma universidade do local. Ilsa ainda está de licença maternidade, mas logo vai voltar ao seu serviço. Aliás, a Ilsa tem que voltar rapidamente pro consultório, porque três dos seus cinco filhos estão em escolas particulares. Esse gasto mensal com escolas fica em CAD$ 5.400. Me pergunto: porque em um país com escolas públicas tão boas como o Canadá, talvez uma das melhores do mundo, alguém manda seus filhos para escolas particulares?
Calma, a história fica ainda melhor (ou pior). Eles vivem em uma casa que não é deles, é de parentes. Não pagam nada pela casa, apenas gastam com a manutenção e os impostos anuais da mesma. Só que esses parentes decidiram vender a casa para investir em outra coisa. Eric e sua trupe vão ter que sair. Assim que os parentes informaram Eric que a mamata tinha acabado, o que ele fez? Comprou um lote de CAD$ 1.1 milhão. Ele quer construir uma casa grande o suficiente pra sua família e para uma babá que possa viver com eles.
Os gastos mensais do Eric e da Ilsa são:
- Hipoteca (financiamento do terreno): CAD$ 3.800
- Impostos da casa dos parentes e do lote: CAD$ 1.000
- Utilidades (para casa, carro, etc): CAD$ 490
- Seguro: CAD$ 90
- Manutenção da casa/jardinagem: CAD$ 190
- Transporte (carros, combustível, cartões de transporte, transporte escolar): CAD$ 800
- Compras (comida): CAD$ 2.000
- Roupas: CAD$ 520
- Atividades para as crianças: CAD$ 1.000
- Escola particular: CAD$ 5.400
- Campo de verão para as crianças: CAD$ 600
- Despesas com babá: CAD$ 2.800
- Doações para caridade: CAD$ 320
- Gastos com viagens/férias: CAD$ 2.000
- Jantares fora, outros tipos de entretenimento: CAD$ 200
- Esportes e hobbies: CAD$ 200
- Gastos diversos: CAD$ 400
- Seguro saúde canadense: CAD$ 50
- Linhas de celular/telefone: CAD$ 220
- Internet: CAD$ 80
- RRSP (Registered Retirement Savings Plan – plano de aposentadoria): CAD$ 3.000
- Mensalidade das associações profissionais (medicina e odontologia): CAD$ 500
Total dos gastos: CAD$ 25.660
Eric e Ilsa estão preocupados, porque eles estão mal das pernas financeiramente. A hipoteca do lote que ele comprou está pesando, apesar de eles acharem que dá pra comportar essa dívida mensal. Antes de continuar, deixe eu fazer uma pequena observação: família de 7 pessoas no Canadá, pagando apenas CAD$ 50 dólares para terem saúde da melhor qualidade. Maravilha hein?
Continuando. A família vai ter que sair da casa. E a casa que Eric quer construir vai custar a bagatela de CAD$ 1 milhão. Eric confessou que só tem CAD$ 6.000 na poupança. Como ele vai fazer? Vai emprestar/financiar. Só que infelizmente eles não conseguiram o empréstimo do banco, já possuem uma hipoteca enorme. Os pais de um deles decidiram então hipotecar a propriedade deles (os pais) para que o banco aceitasse o empréstimo. Não é um belo negócio? Você está se endividando, então seus pais colocam a casa deles “no pau” pra que você consiga outro financiamento. Quais a chances de dar uma grande merda nessa brincadeira?
O coitado do Eric não sabe como ele vai fazer pra pagar duas hipotecas (e vai ter a hipoteca da casa dos pais ou sogros). Afinal ele está no vermelho todo mês. Ah sim, nenhum dos dois tem um seguro de vida. Se um dos dois morrer, o outro vai ficar com dívidas enormes nos ombros. O nosso querido casal de Vancouver acredita que a casa de CAD$ 2.1 milhões (lote + casa) que eles querem construir é modesta e ganham o suficiente pra isso. Mas o que poderia estar dando errado então?
Imóveis são caros em Vancouver, mas com CAD$ 1.1 milhão ou um pouco mais, é possível comprar uma casa igual essa da foto, que é grande, confortável e suficiente.
O Canadá é um país mais caro que os EUA, os impostos são altos, mas é lógico que é um paraíso das ofertas comparado ao Brasil, nada no mundo é tão caro como Brasil, o Canadá é paraíso comparado ao país do Lulinha. Ter uma renda de CAD$ 25 mil no Canadá não é pra qualquer um. Eles estão ganhando muito, muito bem mesmo. Cinco filhos? Eu pessoalmente acho um absurdo. Se um dia eu pensar em ter filhos será um ou dois, no máximo. E eu nem penso em me casar.
Olhe novamente na lista de gastos. Há tantas coisas que podem ser cortadas, como escola particular, viagens (eu mesmo cortei as minhas esse ano), jantares e outras coisas supérfluas. Doações? É bom fazer caridade, mas faça só se tiver condições. E ter filhos é caro em qualquer lugar do mundo mesmo, ainda mais cinco. Mas mesmo assim, não era para gastarem mais de 25 mil por mês.
E a nova casa? Eric poderia ter comprado uma casa enorme, com um quarto para o casal e para cada filho com esse CAD$ 1.1 milhão, mas não, ele quer construir uma do jeito dele, talvez maior.
Vancouver é uma cidade que tem uma das melhores qualidades de vida do mundo. Mas para viver bem nela, não dá pra ser um burro financeiro como são Eric e Ilsa.
Você, leitor, conseguiu entender o que eu quero te mostrar aqui?
Esse casal tem ótimas profissões, uma renda enorme e vive em um dos melhores países do mundo. Mas mesmo assim estão no vermelho. Não é porque o cara é médico e a mulher é uma dentista, pessoas que precisam ser inteligentes, que eles tem inteligência financeira. Eles podem ser considerados classe média alta no Canadá e ricos para o padrão do Brasil, mas estão ferrados e vão se ferrar ainda mais se não mudarem seus hábitos de consumo. Eles são completamente ignorantes em relação à dinheiro.
Existem muitas pessoas que conseguem fazer muito dinheiro com suas profissões, mas elas não conhecem o dinheiro e não sabem como lidar com ele. E você? Você sabe como lidar com dinheiro? Sabe como funciona o dinheiro? A maioria das pessoas se preocupa tanto em tentar ganhar dinheiro, mas muitas não sabem como mantê-lo, é preciso saber como lidar com ele quando já esta no seu bolso. Não adianta nada ganhar para perder logo em seguida. No meu artigo Livros para crescer e enriquecer #1 eu dou algumas dicas de como aprender coisas extremamente valiosas sobre dinheiro. (e vem mais por ai)
Voltando aos nosso casal canadense. Eles estão nessa situação porque não economizam. Quer entender o conceito de uma maneira engraçada? Veja esse vídeo com um trecho da série Two and a Half Men onde o Charlie descobre um dia que está devendo até as cuecas. O contador picareta dele explica porque ele está mal das pernas de uma maneira muito interessante. (se você está praticando inglês, assista aqui a versão com som original).
O melhor investimento que você pode fazer é economizar. Se você colocar na ponta do lápis, vai ver que economizar rende mais do que qualquer investimento em renda fixa ou variável. Não importa se você é um neurologista mundialmente conhecido ou um varredor de rua. Você TEM que economizar. Se você quer ter a chance de um dia chegar à IF ou no mínimo viver sem dor de cabeça por causa de dinheiro APRENDA A ECONOMIZAR.
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